【每日背练】中级经济法第六章：金融法律制度（7）

（一）保险合同的履行

1. 当事人的义务

2. 索赔

（二）保险合同的变更

1. 投保人、被保险人的变更

（1）在财产保险合同中，保险标的转让或被继承的，保险标的的受让人或继承人承继被保险人的权利和义务。

（2）保险标的转让，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。

（3）被保险人、受让人依法及时向保险人发出保险标的转让通知后，保险人作出答复前，发生保险事故，被保险人或者受让人主张保险人按照保险合同承担赔偿保险金的责任的，人民法院应予支持。

（4）在财产保险合同中，保险标的已交付受让人，但尚未依法办理所有权变更登记，承担保险标的毁损灭失风险的受让人主张行使被保险人权利的，人民法院应予支持。

2. 保险合同内容的变更

（1）投保人和保险人可以协商变更合同内容。一般情况下，变更保险合同的内容需要取得保险人的同意，但是，在人身保险合同中，投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。但是，投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人，保险人主张变更对其不发生效力的，人民法院应予支持。

（2）投保人变更受益人未经被保险人同意，人民法院应认定变更行为无效。

（3）投保人或者被保险人在保险事故发生后变更受益人，变更后的受益人请求保险人给付保险金的，人民法院不予支持。

3. 保险合同效力的变更

因投保人未按照规定支付保费（即约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过 30 日未支付当期保险费，或者超过约定的期限 60日未支付当期保险费）而导致合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满 2 年未达成协议的，保险人有权解除合同。

练一练

【真题实战·单选题】根据保险法律制度的规定，人寿保险的被保险人或者受益人自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算，向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为（ ）年。（2017 年）

A. 5 

B. 4

C. 3 

D. 2

【沙场练兵·单选题】甲公司购进一台价值120 万元的机器设备，向保险公司投保。保险合同约定保险金额为 60 万元，但未约定保险金的计算方法。后保险期间发生了保险事故，造成该设备实际损失 80 万元；甲公司为防止损失的扩大，花费了 6 万元施救费。根据保险法律制度的规定，保险公司应当支付给甲公司的保险金的数额是（ ）。

A. 46 万元 

B. 60 万元

C. 80 万元 

D. 86 万元

【沙场练兵·单选题】甲公司购进一台价值120 万元的机器设备，向保险公司投保，保

险合同约定保险金额为 120 万元。后保险期间发生了保险事故，造成该设备实际损失

120 万元；甲公司为防止损失的扩大，花费了126 万元施救费。根据保险法律制度的规定，保险公司应当支付给甲公司的保险金数额是（ ）。

A. 120 万元 

B. 126 万元

C. 246 万元 

D. 240 万元

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【解析】①甲公司投保的是足额保险，且该机器设备发生了全部毁损，应支付保险赔偿金120 万元。②保险事故发生后，被保险人（甲公司）为防止损失的扩大而花费的施救费，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额（120 万元）。③保险公司应赔偿金额＝ 120 ＋ 120 ＝ 240（万元）。综上，本题应选 D。

【答案】D

【沙场练兵·多选题】下列选项中，构成“认定保险标的危险程度显著增加时”需要考虑的因素有（ ）。

A. 保险标的用途的改变

B. 保险标的所处环境的变化

C. 保险标的使用人或者管理人的改变

D. 保险标的因改装等原因引起的变化

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【答案】ABCD

考点20

保险合同的解除

（一）保险人的合同解除权

除《保险法》另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。（投保人可以任意解除，保险人只能法定解除）《保险法》规定保险人可以解除保险合同的情形：

（二）当事人不得解除的保险合同

货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，其保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。

练一练

【真题实战·多选题】根据保险法律制度的规定，保险责任开始后，合同当事人不得解除的合同有（　　）。（2021 年）

A. 安全责任保险合同

B. 人身保险合同

C. 货物运输保险合同

D. 运输工具航程保险合同

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【解析】货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，其保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。综上，本题应选 CD。

【答案】CD

【真题实战·单选题】根据保险法律制度的规定，投保人在订立保险合同时故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同，保险人解除合同的权利，自保险人知道有解除事由之日起超过一定期限不行使而消灭，该期限为（ ）。（2017 年）

A. 1 年 

B. 30 日

C. 2 年 

D. 3 个月

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【解析】投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。该合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过 30 日不行使而消灭。综上，本题应选 B。

【答案】B

【沙场练兵·单选题】在人身保险中，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除通知之日起 30 日内，按照合同约定（ ）。

A. 退还保险单的现金价值

B. 退还所交保费

C. 支付保险金

D. 不退还任何费用

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【解析】投保人解除合同的，保险人应当自收到解除通知之日起 30 日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。综上，本题应选 A。

【答案】A

【沙场练兵·多选题】根据保险法律制度的规定，下列属于保险人可以单方解除合同的情形有（ ）。

A. 投保人故意隐瞒与保险标的有关的重要事实，未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保的

B. 被保险人谎称发生保险事故的 

C. 被保险人在保险标的的危险程度显著增加时未按照合同约定及时通知保险人的 

D. 投保人对保险事故的发生有重大过失的

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【解析】选项 A、B、C，均属于保险人可以单方解除保险合同的情形；选项 D，投保人、被保险人故意（不包括重大过失）制造保险事故的，保险人有权解除合同。综上，本题应选 ABC。

【答案】ABC

考点21

财产保险合同中的特殊制度

（一）重复保险的分摊制度

1. 重复保险的界定

重复保险，是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

2. 投保人的通知义务

重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。通知可采取口头、书面或其他方式。

3. 重复保险的责任分摊

（1）重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。（比例责任分摊方式）

（2）我国保险法允许合同当事人约定重复保险责任分担方式，如合同约定采用顺序责任分摊方式，则应当按投保或签单的先后顺序依次赔偿，赔偿总额仍以被保险人的实际损害赔偿责任为限。

（3）在法律规定的比例责任分摊方式下，各保险人承担的保险责任互不连带。

（4）重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。

（二）物上代位制度

保险事故后，保险人已支付了全部保险金额：

（1）保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；

（2）保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。

（三）代位求偿制度

练一练

【真题实战·多选题】下列关于保险代位求偿制度的表述中，符合保险法律制度规定的有（ ）。（2017 年）

A. 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的，该行为无效

B. 保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利

C. 保险人应以被保险人的名义行使代位求偿权

D. 被保险人因故意致使保险人不能行使代位请求赔偿权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金

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【解析】选项 A、B、D 符合规定；选项 C 不符合规定，保险人应以“自己的名义”行使保险代位求偿权。综上，本题应选 ABD。

【答案】ABD

【沙场练兵·多选题】下列关于保险代位求偿权的表述中，符合《保险法》规定的有（ ）。

A. 保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三人请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任

B. 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三人请求赔偿的权利的，该放弃行为无效

C. 因被保险人故意致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金

D. 即使被保险人的家庭成员故意损害保险标的而造成保险事故，保险人也不得对被保险人的家庭成员行使代位求偿权

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【解析】选项 A、B、C 符合规定，选项 D 不符合规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险标的损害而造成保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，即被保险人的家庭成员故意造成保险事故的，保险人有权行使代位请求赔偿的权利。综上，本题应选 ABC。

【答案】ABC

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