【每日背练】中级会计经济法第六章：金融法律制度（6)

（一）最大诚信原则

1. 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

2. 投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者

提高保险费率的，保险人有权解除合同。

（1）对投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于解除合同前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。（不赔不退）

（2）对投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费。（不赔但退）

3. 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。

（二）保险利益原则

（三）损失补偿原则

1. 损失补偿的含义：

（1）只有当发生保险事故，被保险人遭受损失时，保险人才按照约定的保险金额对被保险人发生的实际损失进行赔偿。（有损失赔，没损失不赔）

（2）保险人无论以何种方式赔偿被保险人的损失，也只能使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。（损失多少赔多少）

2. 保险金额不得超过保险标的的实际价值。超过保险价值的，超过部分无效。

（四）近因原则

保险事故与损害后果之间应具有因果关系。

练一练

【真题实战·单选题】李某的健康状况不符合保险合同约定的投保条件且足以影响承保决定，但李某的父亲为其投保时，故意隐瞒该情况。保险合同生效后 3 年，李某因所隐瞒的疾病死亡。有关本案的下列说法中，正确的是（　　）。（2023 年）

A. 保险人有权解除合同，但应退还保险费

B. 保险人不得解除合同，且应当给付保险金

C. 保险人有权解除合同，且不退还保险费

D. 保险人不得解除合同，但可以要求投保人承担违约责任

【真题实战·多选题】根据保险法律制度的规定，下列关于保险利益的表述中，正确的有（　　）。（2021 年）

A. 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益

B. 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益

C. 保险利益必须是确定的、客观存在的利益，包括现有利益和期待利益

D. 保险利益必须是得到法律认可和保护的合法利益

【真题实战·单选题】王某为其妻子钱某投保人身险，在保险责任期间双方离婚，王某因此主张保险合同无效。下列关于保险合同效力的表述中，正确的是（　　）。（2020 年 /2017 年）

A. 保险合同的效力由钱某自主选择

B. 保险合同有效

C. 保险合同因丧失保险利益而自始无效

D. 保险合同自双方离婚之日起无效

考点16

保险合同的特征与形式

（一）保险合同的特征

保险合同是双务有偿合同、射幸合同、诺成合同、格式合同、最大诚信合同。其中，考生重点掌握诺成合同与格式合同：

（二）保险合同的形式

1. 保险合同的表现形式：保险单、保险凭证、暂保单、投保单及当事人约定的其他书面形式。

2. 保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：

（1）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；

（2）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；

（3）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准；

（4）保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。

练一练

【真题实战·单选题】甲保险公司的代理人张某向王某推销一款保险产品，王某符合该保险的承保条件。张某向王某出具一份投保单，王某口头同意投保，张某代替王某在投保单上签字，王某向甲保险公司缴纳了保险费。由于内部工作流程问题，甲保险公司迟迟未向王某签发保险单，后王某在保险期间发生了保险事故。下列关于保险合同效力及保险责任的表述中，正确的是（　　）。（2021 年）

A. 王某已经缴纳保险费，甲保险公司应当承担保险责任

B. 保险合同未生效，甲保险公司无须承担责任

C. 张某代替王某签字，该合同对王某不生效

D. 张某代替签字有过错，应当承担对王某的保险责任

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【解析】投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。本题中，虽然张某代替王某在投保单上签字，但王某向甲保险公司缴纳了保险费，说明王某对张某代签字行为进行了追认，则该保险合同生效，甲保险公司应当承担保险责任。综上，本题应选 A。

【答案】A

【真题实战·多选题】根据保险法律制度的规定，下列选项中属于保险合同的特征的有（　　）。（2020 年）

A. 保险合同是双务有偿合同

B. 保险合同是射幸合同

C. 保险合同是实践合同

D. 保险合同是最大诚信合同

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【解析】选项 A、B、D 符合题意，保险合同是双务有偿合同、射幸合同、诺成合同、格式合同、最大诚信合同；选项 C 不符合题意，保险合同是诺成合同，而非实践合同。综上，本题应选 ABD。

【答案】ABD

【真题实战·单选题】根据保险法律制度的规定，保险合同中记载内容不一致时，下列关于认定规则的表述中，不正确的是（　　）。（2019 年）

A. 投保单与保险单不一致的，以投保人选择的内容为准

B. 保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准

C. 非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准

D. 保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准

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【解析】选项 A 表述错误，投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以“投保单”为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；选项 B、C、D 表述正确。综上，本题应选 A。

【答案】A