【每日背练】中级会计经济法第六章：金融法律制度（8)

【沙场练兵·判断题】在货物运输保险合同中，其保险责任开始后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。（   ）

（一）重复保险的分摊制度

1. 重复保险的界定

重复保险，是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

2. 投保人的通知义务

重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。通知可采取口头、书面或其他方式。

3. 重复保险的责任分摊

（1）重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。（比例责任分摊方式）

（2）我国保险法允许合同当事人约定重复保险责任分担方式，如合同约定采用顺序责任分摊方式，则应当按投保或签单的先后顺序依次赔偿，赔偿总额仍以被保险人的实际损害赔偿责任为限。

（3）在法律规定的比例责任分摊方式下，各保险人承担的保险责任互不连带。

（4）重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。

（二）物上代位制度

保险事故后，保险人已支付了全部保险金额：

（1）保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；

（2）保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。

（三）代位求偿制度

练一练

【真题实战·判断题】重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。（　　）（2021 年）

【真题实战·多选题】下列关于保险代位求偿制度的表述中，符合保险法律制度规定的有（   ）。（2017 年）

A. 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的，该行为无效

B. 保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利

C. 保险人应以被保险人的名义行使代位求偿权

D. 被保险人因故意致使保险人不能行使代位请求赔偿权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金

【沙场练兵·多选题】下列关于保险代位求偿权的表述中，符合《保险法》规定的有（   ）。

A. 保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三人请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任

B. 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三人请求赔偿的权利的，该放弃行为无效

C. 因被保险人故意致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金

D. 即使被保险人的家庭成员故意损害保险标的而造成保险事故，保险人也不得对被保险人的家庭成员行使代位求偿权

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【解析】选项 A、B、C 符合规定，选项 D 不符合规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险标的损害而造成保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，即被保险人的家庭成员故意造成保险事故的，保险人有权行使代位请求赔偿的权利。综上，本题应选 ABC。

【答案】ABC

考点21

人身保险合同的特殊条款

1. 不丧失价值条款

（1）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。

（2）投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足 2 年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

（3）因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足 2 年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值

2. 误告年龄条款

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付；投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。

3. 自杀条款

以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起 2 年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

练一练

【真题实战·单选题】父母为女儿购买了以死亡为给付保险金条件的保险合同，投保时女儿21 岁。之后女儿为情自杀，此时在合同成立两年内。则保险公司应当（　　）。（2023 年）

A. 不承担给付保险金的责任，但退还现金价值

B. 承担给付保险金的责任

C. 不承担给付保险金的责任，但退还保险费

D. 不承担给付保险金的责任，不退还现金价值

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【解析】选项 A 正确，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前述规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。综上，本题应选 A。

【答案】A