【考点预学】2026年经济法基础第三章支付结算法律制度（3）

（一）概念、适用范围和种类

1. 概念

支票是指出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

2. 适用范围

单位和个人在同一票据交换区域的各种款项结算，均可以使用支票。使用支票影像业务可以在全国通用。

3. 支票的基本当事人及种类

（二）出票

（三）付款

1. 提示付款

（1）支票的提示付款期限自出票日起 10 日。

（2）持票人可以委托开户银行收款或直接向付款人提示付款。

（3）用于支取现金的支票仅限于收款人向付款人提示付款。

2. 付款

（1）出票人必须按签发的支票金额承担保证向该持票人付款的责任。

（2）出票人在付款人处的存款足以支付支票金额时，付款人应在见票当日足额付款。

（3）付款人依法支付支票金额的，对出票人不再承担受委托付款的责任，对持票人不再承担付款的责任。但付款人以恶意或有重大过失付款的除外。

1. 委托收款的概念和适用范围

（1）委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。

（2）单位和个人凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算，均可以使用委托收款结算方式。委托收款在同城、异地均可以使用。

2. 办理委托收款的程序

1. 概念

银行卡是指经批准由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

2. 分类

（一）银行卡申领、注销和丧失

1. 申领

申领信用卡，应按规定填制申请表，连同有关资料一并送交发卡银行。发卡银行可根据申请人的资信程度，要求其提供担保。担保的方式可采用保证、抵押或质押。银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。

个人贷记卡申请的基本条件：

（1）年满 18 周岁。

（2）有固定职业和稳定收入。

（3）工作单位和户口在常住地的城乡居民。

（4）填写申请表，并在持卡人处亲笔签字。

（5）向发卡银行提供本人及附属卡持卡人、担保人的身份证复印件；外地、境外人员及现役军官以个人名义领卡应出具当地公安部门签发的临时户口或有关部门开具的证明，并须提供具备担保条件的担保单位或有当地户口、在当地工作的担保人。

2. 注销

持卡人在还清全部交易款项、透支本息和有关费用后，可申请办理销户。对于持卡人因死亡等原因而需办理的注销和清户，应按照相关法规办理。发卡行受理注销申请之日起 45 日后，被注销信用卡账户方能清户。

3. 丧失

持卡人丧失银行卡，应立即持本人身份证件或其他有效证明，并按规定提供有关情况，向发卡银行或代办银行申请挂失，发卡银行或代办银行审核后办理挂失手续。

（二）银行卡交易的基本规定

1. 信用卡 VS 借记卡

2. 发卡银行追偿透支款项和诈骗款项途径

（1）扣减持卡人保证金、依法处理抵押物和质物；

（2）向保证人追索透支款项；

（3）通过司法机关的诉讼程序进行追偿。

（一）银行卡收单业务概述

银行卡收单业务是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。

1. 银行卡收单机构

（1）从事银行卡收单业务的银行业金融机构。

（2）获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。

（3）获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。

2. 特约商户

特约商户是指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按国家市场监督管理机构有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。

（1）实体特约商户，是指通过实体经营场所提供商品或服务的特约商户（如北京物美商业集团股份有限公司）。

（2）网络特约商户，是指基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户（如淘宝店）。

（二）银行卡收单业务管理规定

（三）结算收费

1. 分类

2. 主要功能

1. 概念

条码支付业务是指银行、支付机构应用条码技术，实现收付款人之间货币资金转移的业务活动。条码支付业务包括付款扫码和收款扫码。

2. 交易验证

3. 商户管理

银行、支付机构拓展条码支付特约商户，应遵循“了解你的客户”原则，确保所拓展的是依法设立、合法经营的特约商户。

4. 风险管理

银行、支付机构的风险管理措施主要包括：

（1）应提升风险识别能力，采取有效措施防范风险，及时发现、处理可疑交易信息及风险事件；

（2）评估业务相关的洗钱和恐怖融资风险，采取与风险水平相适应的管控措施；

（3）对特约商户进行检查、评估，并结合特约商户风险等级及交易类型等因素，设置或与其约定单笔及日累计交易限额；

（4）对风险等级较高的特约商户，应采用强化交易监测、建立特约商户风险准备金、延迟清算等风险管理措施；

（5）确保客户身份或账户信息安全，防止泄露，并根据收付款不同业务场景设置条码有效性和使用次数；

（6）充分披露条码支付业务产品类型、办理流程、操作规程、收费标准等信息，明确业务风险点及相关责任承担机制、风险损失赔付方式及操作方式；

（7）应建立条码支付交易风险监测体系，及时发现可疑交易，并采取阻断交易、联系客户核实交易等方式防范交易风险；

（8）发现特约商户发生疑似套现、洗钱、恐怖融资、欺诈、留存或泄露账户信息等风险事件的，应对特约商户采取延迟资金结算、暂停交易、冻结账户等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任；

（9）发现涉嫌违法犯罪活动的，应及时向公安机关报案。